Kredyt hipoteczny to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Żeby bank w ogóle rozpatrzył wniosek, trzeba złożyć pełny zestaw dokumentów. W grę wchodzą zaświadczenia potwierdzające tożsamość, dochody, stan prawny i wartość nieruchomości. Liczy się też forma zatrudnienia, typ nieruchomości i konkretne wymogi danego banku. Jeśli czegokolwiek zabraknie, zegar nie ruszy. Bank liczy 21 dni dopiero od momentu, gdy wszystko jest kompletne.
Dowód osobisty i stan cywilny – początek każdej procedury
Bez tego ani rusz. Potrzebny jest aktualny dokument tożsamości, najlepiej dowód osobisty. Niektóre banki poproszą o drugi dokument, na przykład paszport lub prawo jazdy. Jeśli wniosek składa obcokrajowiec, obowiązują dodatkowe formalności – karta pobytu, PESEL, legalizacja pobytu, dokumenty w języku polskim albo tłumaczenia przysięgłe. W przypadku rozdzielności majątkowej trzeba też dołączyć notarialny odpis intercyzy. Jeśli wnioskodawcami są małżonkowie, każdy z nich przedstawia własne dokumenty.
Formy zatrudnienia a dokumenty dochodowe – różne ścieżki, różne zestawy
Tu wszystko zależy od tego, z czego pochodzą zarobki. Dla osób na umowie o pracę bank wymaga zaświadczenia o zatrudnieniu, wyciągów z konta potwierdzających wpływy i deklaracji PIT. Przy działalności gospodarczej zestaw się rozszerza. Trzeba przygotować CEIDG albo KRS, deklaracje podatkowe (np. PIT-36, PIT-28), wyciągi z konta firmowego, zaświadczenia z ZUS i US, a czasem także ewidencję przychodów lub bilans.
W przypadku umów zlecenia i o dzieło dokumentacja obejmuje umowy, rachunki, wyciągi i PIT. Wymagana jest też ciągłość dochodów oraz dowód na to, że współpraca będzie kontynuowana. Każdy bank podchodzi do tego indywidualnie, dlatego przed złożeniem wniosku dobrze jest poznać zasady obowiązujące w danej instytucji.
Dochód z emerytury, najmu lub zagranicy – kiedy trzeba udokumentować więcej
Świadczenia emerytalne i rentowe są akceptowane, jeśli zostaną odpowiednio potwierdzone. Wystarczy decyzja ZUS oraz dokumenty potwierdzające wpływ świadczeń. Jeśli źródłem zarobku jest najem mieszkania, bank wymaga umowy najmu, PIT-u i wyciągów z konta, z których wynika, że czynsz faktycznie wpływa.
Dochody z zagranicy to osobna kategoria. Potrzebne są przetłumaczone umowy o pracę, zagraniczne deklaracje podatkowe i wyciągi z kont. W grę wchodzą też raporty kredytowe z kraju zatrudnienia i – w niektórych sytuacjach – pozwolenia na pracę.
Rodzaj nieruchomości a dokumenty – co trzeba przygotować przy zakupie lub budowie
Wszystko zależy od tego, czy kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego, wtórnego, działkę, czy budujesz dom. Przy zakupie mieszkania potrzebna jest umowa przedwstępna, aktualny odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy, a także dokumenty potwierdzające brak zaległości wobec wspólnoty lub spółdzielni.
Przy budowie dochodzą takie dokumenty jak pozwolenie na budowę, projekt architektoniczny, dziennik budowy, kosztorys i harmonogram prac. W przypadku zakupu działki budowlanej trzeba wykazać przeznaczenie terenu pod zabudowę, np. przez wypis z MPZP lub decyzję o warunkach zabudowy.
Formularze bankowe – nie pomiń żadnego załącznika
Każdy bank ma własne formularze. Obowiązkowo wypełnia się wniosek kredytowy, ale oprócz tego pojawiają się oświadczenia o dochodach, zgody na przetwarzanie danych osobowych, deklaracje ubezpieczeniowe, a także kosztorysy i harmonogramy – szczególnie przy budowie. Dokumenty muszą być aktualne i pobrane z oficjalnej strony banku lub odebrane w oddziale. Starsze wersje nie będą akceptowane.
Wyciągi z konta i raport BIK – wiarygodność pod kontrolą
Banki analizują, ile zarabiasz i jak wydajesz pieniądze. Wyciągi z konta dają im konkretny obraz Twojej sytuacji finansowej. Wymagane są zwykle za ostatnie 3 lub 6 miesięcy. Raport BIK pokazuje historię Twojej spłacalności – nie tylko kredytów, ale też kart i debetów. Jeśli występowały opóźnienia, lepiej zawczasu sprawdzić raport i zareagować, zanim trafi do banku.
Kredyt hipoteczny a obcokrajowcy – więcej formalności, ale to możliwe
Cudzoziemcy ubiegający się o kredyt hipoteczny w Polsce przedstawiają paszport, dokumenty potwierdzające pobyt i PESEL. Banki mogą wymagać dłuższej ważności karty pobytu, potwierdzenia adresu zamieszkania, a także zezwolenia MSWiA na zakup nieruchomości. Do oceny dochodu z zagranicy potrzebne są przetłumaczone dokumenty oraz raporty kredytowe z macierzystego kraju. Niektóre banki wymagają też wyższego wkładu własnego, np. 30 lub 40 procent.
Wkład własny i operat szacunkowy – potwierdzenie wartości i zaangażowania
Każdy kredyt hipoteczny wymaga wkładu własnego. Standard to 20 procent. Może to być gotówka na koncie, środki z PPK, inna nieruchomość albo działka. Potrzebne są potwierdzenia przelewu lub dokumenty własności. Operat szacunkowy sporządza rzeczoznawca majątkowy i to on decyduje, ile warta jest nieruchomość. Wycena wpływa na wysokość kredytu, bo bank opiera się na wskaźniku LTV – czyli stosunku wartości kredytu do wartości nieruchomości.
Budowa domu systemem gospodarczym – czy faktury są konieczne?
Jeśli samodzielnie budujesz dom i finansujesz go z kredytu hipotecznego, bank wypłaca środki w transzach. Nie trzeba zbierać wszystkich faktur. Liczy się postęp prac, który dokumentuje się dziennikiem budowy, inspekcjami i zdjęciami. Kosztorys i harmonogram muszą być przygotowane na formularzu bankowym. W przypadku wątpliwości niektóre banki mogą poprosić o faktury, ale coraz częściej wystarczy wizja lokalna i dokumentacja postępów.
