Zdolność kredytowa to obowiązkowy element, który musimy posiadać, chcąc otrzymać kredyt lub pożyczkę każdego rodzaju. Jest ona badana przy składaniu wniosku i to właśnie od niej zależy czy i w jakiej wysokości zostanie zaproponowany nam nowy kredyt. Nie musimy jednak zdawać się na aktualną sytuację i jej ocenę przez bank, a możemy samodzielnie zwiększyć zdolność kredytową, aby otrzymać większy kredyt. W tym tekście prezentujemy pięć ciekawych i skutecznych sposobów na podnoszenie naszej zdolności kredytowej tak, aby być bardziej wiarygodnym klientem dla banku i otrzymać lepszą propozycję kredytową.
Spis treści:
Budowanie pozytywnej historii kredytowej
Pierwszym sposobem, z jakiego możemy skorzystać świadomie, aby zwiększyć naszą zdolność kredytową, jest budowanie pozytywnej historii kredytowej. Jest to jeden z najbardziej wymagających sposobów na podnoszenie zdolności kredytowej, ale też dający bardzo dużo korzyści. Pozytywna historia kredytowa jest historią naszych zobowiązań, które spłaciliśmy w terminie. Jest to jeden z najważniejszych czynników, który decyduje o ogólnej zdolności kredytowej i tym czy bank przyzna nam kredyt. Pozytywne wpisy w takich bazach jak np. BIK wpływają zachęcająco na bank, a brak informacji o terminowo spłacanych zobowiązaniach jest już dla niego dużym ryzykiem.
Jak zatem budować pozytywną historię kredytową? Z pewnością powinniśmy zacząć jeszcze na długo przed zawnioskowaniem o nowy kredyt, nie mając takiego planu jedynie z myślą, że pozytywna historia kredytowa przyda się nam kiedyś. Warto zatem brać na raty nawet bardzo tanie akcesoria, na które nas stać. Płacenie taniego telefonu komórkowego czy słuchawek na raty pozostawi cenny wpis w bazach danych i pomoże zbudować nam historią kredytową. Wykonując odpowiednio wiele takich manewrów, jesteśmy przez kilka lat w stanie stworzyć bardzo mocno pozytywną historią kredytową, która w realny sposób przyczyni się do zwiększenia naszej zdolności kredytowej. Wybierając kredyty ratalne, należy wybierać te w promocji 0%, aby nie płacić dodatkowego oprocentowania przy zakupie danej rzeczy. Budowanie pozytywnej historii kredytowej jest szczególnie ważne gdy w przyszłości planujemy wziąć kredyt mieszkaniowy lub inny spory kredyt np. samochodowy czy na biznes. Mając takie plany, warto zacząć działać dużo wcześniej, aby przygotować się jak najbardziej do momentu złożenia wniosku właśnie o taki kredyt. Nawet jeśli nie planujemy jego wzięcia, również warto regularnie budować pozytywną historię kredytową, aby w przyszłości mieć dużo większe możliwości, z których będziemy mogli skorzystać — nawet jeśli teraz tego nie planujemy.
Porada: Chcąc budować pozytywną historię kredytową, należy wyrazić zgodę na przechowywanie pozytywnych wpisów w bazach danych takich jak np. BIK. Wiele osób nie pamięta o tym i myśli, że pozytywne wpisy są przechowywane automatycznie tak jak te negatywne, co jest sporym błędem. Niewyrażając zgody na przechowywanie pozytywnej historii naszych zobowiązań, bank badając naszą zdolność kredytową, nie otrzyma żadnych informacji z bazy danych na nasz temat, gdyż będzie ona pusta pod naszym nazwiskiem.
Wybór rat stałych
Drugim bardzo dobrym sposobem na zwiększenie naszej zdolności kredytowej, który z kolei jest najłatwiejszym możliwym, jest wybór rat stałych a nie malejących przy składaniu wniosku kredytowego. Przeważnie gdy doradca bankowy pyta się nas o ten element myślimy, że jest on związany jedynie z komfortem spłaty kredytu — co jest bardzo mylnym przekonaniem. Wybór typu rat wpływa w realny sposób na zdolność kredytową z uwagi na wysokość pierwszej raty nowego kredytu. Przy ratach stałych, które będą miały taką samą wysokość przez cały okres kredytowania, pierwsza rata nowego kredytu jest średnia. Z kolei przy wyborze rat malejących, które będą malały wraz z biegiem czasu, pierwsza rata nowego kredytu jest wyższa niż średnia, a kolejne maleją. Bank badając zdolność kredytową, zestawia nasze możliwości finansowe z pierwszą ratą nowego kredytu, a więc logicznie podchodząc do tego zagadnienia, zdecydowanie lepiej jest zestawić je z ratą stałą, która będzie niższa od raty malejącej. W ten sposób możemy otrzymać od banku znacznie korzystniejszą propozycję kredytu lub otrzymać go w ogóle. Jeśli posiadamy pewne nadwyżki finansowe, i chcemy spłacać kredyt bardziej intensywnie na początku, zdecydowanie warto zapłacić kilka rat stałych do przodu, wyrabiając sobie w ten sposób margines bezpieczeństwa, a nie komplikując sobie badanie zdolności kredytowej wybierając raty malejące.
Zamknięcie zbędnych produktów finansowych
Trzecim w naszym zestawieniu sposobem na podwyższenie zdolności kredytowej jest zamknięcie zbędnych produktów finansowych, które posiadamy. Jest to sposób dający duże możliwości zwiększenia naszej zdolności kredytowej. Zobowiązania, które aktualnie posiadamy, są największym zagrożeniem dla banku, a więc jeśli zlikwidujemy ich dużą część, bank znacznie chętniej przyznana nam większą sumę. To właśnie głównie przy badaniu zdolności kredytowej obecne zobowiązania wpływają na wysokość propozycji banku, który musi oszacować, ile jeszcze wolnych środków pozostało w naszym budżecie, z których będziemy mogli spłacać nowy kredyt. Jeśli będziemy posiadali mało zobowiązań, analogicznie będziemy posiadali dużo środków na spłatę rat nowego kredytu, a bank przedstawi nam korzystną propozycję kredytową. Wnioskując zatem o kredyt, powinniśmy spłacić końcówki tych zobowiązań, które damy radę. Mogą to być np. końcówki kredytów czy pożyczek. Możemy zrezygnować też z niepotrzebnych abonamentów czy innych zobowiązań. Chcąc maksymalnie zwiększyć naszą zdolność kredytową, należy zatem pozbyć się wszystkich możliwych zobowiązań i pozostawić jedynie te, które są niezbędne do naszego funkcjonowania. Dzięki temu we wniosku kredytowym będziemy mogli podać niską sumę łącznych zobowiązań miesięcznych, a dzięki mniejszemu obciążeniu, bank zaproponuje nam wyższą kwotę nowego kredytu.
Konsolidacja innych zobowiązań
Jednym z najciekawszych sposobu zwiększania zdolności kredytowej jest… wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Jest to ruch dość oryginalny, ale szczególnie polecany gdy nawet pomimo zamknięcia wielu zbędnych zobowiązań w dalszym ciągu posiadamy kilka kredytów czy pożyczek, które skutecznie uniemożliwiają nam wzięcie kolejnej. Skorzystanie z konsolidacji polega na połączeniu wszystkich naszych obecnych zobowiązań z dużą łączną sumą rat miesięcznych w jeden nowy kredyt bankowy, który będzie miał jedną niższą ratę miesięczną, a który będziemy spłacali po prostu dłuższy czas. Dla banku przy badaniu zdolności kredytowej wnioskując o nowy kredyt, przede wszystkim liczy się wysokość naszych miesięcznych zobowiązań, a nie ich długość. Wykorzystując tę prawidłowość, możemy zatem obniżyć miesięczną wysokość naszych zobowiązań kosztem ich długości poprzez kredyt konsolidacyjny. Rozwiązanie takie pomoże obniżyć nam nasze miesięczne regularne wydatki nawet o więcej niż połowę. Będzie to znacząca pomoc dla nas przy zwiększaniu zdolności kredytowej i pomoże otrzymać dużo lepszą ofertę. Choć rozwiązanie to jest bardzo korzystne i skuteczne, należy zwrócić uwagę na dwie kwestie. Pierwszą z nich jest konieczność skonsolidowania zobowiązań nieco wcześniej, a także posiadanie zdolności kredytowej na samą konsolidację. Jeśli ten zabieg się nam uda, po nowy właściwy kredyt będziemy mogli udać się do banku jedynie z jedną niską ratą, a nie wieloma wysokimi zobowiązaniami. Drugą kwestią, jaką należy rozważyć, jest konieczność zapłacenia podwójnego oprocentowanie przy konsolidacji. Pierwsze będziemy płacili, biorąc pierwotne kredyty, a drugie za te same należności zapłacimy przy konsolidacji. Z finansowego punktu widzenia jest to bardzo niekorzystne rozwiązanie, ale jeśli pomoże nam otrzymać upragnione kredyt, warto zastanowić się, czy jesteśmy w stanie zapłacić dodatkową opłatę. Konsolidując zobowiązania, powinniśmy również zastanowić się, czy znacznie wydłużony okres kredytowania nie będzie dla nas szczególnym utrudnieniem
Współkredytobiorstwo
Jednym z bardziej skomplikowanych i wymagających sposobów na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest współkredytobiorstwo. Funkcjonuje ono w różnej formie w różnych bankach i może być zarówno wzięciem kredytu z inną osobą lub poręczeniem innej osoby za nas przy braniu kredytu osobistego. Niezależnie jednak od nazwy formy działania, wzięcie kredytu z inną osobą może zwiększyć naszą zdolność kredytową nawet dwukrotnie lub więcej. Bank rozpatrywał będzie zatem wniosek kredytowy z podwójnymi możliwościami finansowymi, a nie pojedynczymi jak ma to miejsce przy samodzielnym składaniu wniosku. Jeśli zatem zależy nam na kredycie bankowym i chcemy otrzymać go w wysokiej sumie, warto poprosić o pomoc innych członków rodziny lub przyjaciół, którzy dodadzą do wniosku kredytowego swoją zdolność kredytową i pomogą nam otrzymać dużo większy kredyt. Nie jest to najbardziej komfortowe rozwiązanie, z którego możemy skorzystać, gdyż musimy poprosić inne osoby o pomoc, ale często będzie to bardzo dobre wyjście. Warto korzystać z niego szczególnie wtedy jeśli mamy w swoim otoczeniu zaufaną osobę, która zgodzi się nam pomóc. Przed złożeniem wniosku warto porozmawiać z doradcą bankowym jak wykorzystać drugą osobę do tego, aby otrzymać większy kredyt. Doradca z pewnością powie nam, w jakiej formie współkredytobiorstwo funkcjonuje w danym banku i jak przeprowadzić cały proces.
Skorzystaj z doradcy finansowego
Jeśli chcemy wziąć kredyt i chcemy zwiększyć zdolność kredytową, dobrym rozwiązaniem może być udanie się do doradcy finansowego. Jest to osoba, która udziela porad o tematyce finansowej i niezobowiązująco może przeanalizować naszą sytuację oraz przedstawić najkorzystniejsze rozwiązania, z jakich możemy skorzystać. Wizyta taka z pewnością nie zrujnuje nas finansowo, gdyż jest to koszt ok. kilkudziesięciu złotych, a może podsunąć nam wiele ciekawych rozwiązań. Dzięki spojrzeniu na naszą sprawę przez specjalistę zaoszczędzimy z pewnością czas oraz wysiłki i będziemy mogli wdrożyć skuteczne działania, które rzeczywiście podniosą naszą zdolność kredytową. Na rynku istnieje wielu różnych doradców działających zarówno w konkretnych bankach jak i prywatnych firmach, którzy specjalizują się w tematyce kredytowej, do których najlepiej udać się gdy zależy nam właśnie na takiej poradzie.
